Le plan épargne retraite est un placement devenu incontournable pour préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.
Mais une question revient souvent : peut-on ouvrir plusieurs plans épargne retraite, et surtout, est-ce utile ?
Entre diversification des placements, optimisation fiscale et transfert d’un PER existant, voyons ensemble si cumuler plusieurs plans épargne retraite est une stratégie intéressante pour vous.
Le plan épargne retraite, c’est quoi exactement ?
Le plan épargne retraite est un placement à long terme qui permet de mettre de côté des économies pour sa retraite, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux dès aujourd’hui.
Il existe trois types de plans épargne retraite :
le plan épargne retraite individuel, ouvert à titre personnel, souvent auprès d’une banque ou d’un assureur
le plan épargne retraite collectif, proposé par l’employeur à tous les salariés d’une entreprise
le plan épargne retraite obligatoire, réservé à certaines catégories de salariés ou imposé à tous
Ces trois compartiments permettent de regrouper l’épargne retraite en un seul contrat. Mais peut-on en ouvrir plusieurs ?
Peut-on cumuler plusieurs plans épargne retraite ?
Oui, c’est tout à fait possible, il n’y a aucune limite légale.
Certaines personnes se retrouvent même avec plusieurs plans épargne retraite sans le vouloir :
en changeant d’entreprise, elles cumulent des plans épargne retraite collectifs.
en ouvrant un plan épargne retraite individuel après avoir déjà un plan épargne retraite entreprise.
Avoir plusieurs plans épargne retraite, est-ce une bonne idée fiscalement ?
Cumuler plusieurs plans épargne retraite ne change rien aux plafonds de déduction fiscale.
Si vous ouvrez deux plans épargne retraite, vous ne doublez pas vos avantages fiscaux. Votre plafond de déduction reste unique, calculé sur vos revenus annuels.
Mais alors, quel est l’intérêt d’en ouvrir plusieurs ?
Pourquoi ouvrir plusieurs plans épargne retraite peut être une bonne idée ?
Différences entre PER bancaire et PER assurance
Supports d’investissement :
Le PER bancaire fonctionne comme un compte-titres, permettant d’investir directement en actions, obligations et fonds. Cela offre une grande liberté, mais nécessite d’être à l’aise avec la gestion financière. Le PER assurance, lui, propose une approche plus équilibrée, avec un accès aux marchés financiers via des unités de compte, tout en offrant la sécurité des fonds en euros, qui permettent de protéger une partie du capital.
Sécurisation de l’épargne :
Contrairement au PER bancaire, qui n’offre aucune garantie en capital, le PER assurancepermet d’investir une partie de son épargne dans des fonds en euros, offrant une stabilité intéressante pour préparer sa retraite sans prendre de risques inutiles.
Protection de vos proches :
C’est l’un des grands atouts du PER assurance. En cas de décès avant 70 ans, il bénéficie du régime fiscal avantageux de l’assurance-vie, permettant une transmission optimisée et des abattements fiscaux pour les bénéficiaires. À l’inverse, le PER bancaire est intégré à la succession, ce qui peut alourdir la fiscalité pour les héritiers.
Contourner les frais de transfert
Transférer un plan épargne retraite d’une banque à une autre peut entraîner des frais allant jusqu’à 1% du capital si le plan épargne retraite a moins de 5 ans.
Plutôt que de payer ces frais, certains préfèrent simplement ouvrir un nouveau plan épargne retraite dans un établissement plus intéressant et laisser l’ancien en l’état.
💡 Parfois, payer ces frais vaut le coup, surtout si votre plan épargne retraite actuel a des frais élevés ou des investissements peu performants.
Transférer un plan épargne retraite, une alternative simple et parfois plus rentable
Un transfert, c’est très facile. Votre nouvel intermédiaire s’occupe de tout auprès de votre ancien gestionnaire. Vous n’avez aucune démarche complexe à faire.
Pourquoi payer des frais de transfert peut être rentable ?
Si votre plan épargne retraite actuel a des frais élevés, le transférer vers un contrat moins coûteux et mieux géré peut rapidement être rentabilisé.
Exemple :
vous avez un plan épargne retraite avec des frais d'entrée de 2,5%;
vous le transférez vers un plan épargne retraite avec des frais à 1% (prélevé par votre ancien intermédiaire, pas le nouveau !)
sur vingt ans, cette différence peut représenter plusieurs milliers d’euros
Payer 1% de frais de transfert aujourd’hui peut donc faire économiser beaucoup plus sur le long terme. Chaque cas est unique, il faut comparer avant de décider.
Un plan épargne retraite avec une gestion sur mesure, ça change tout
Jusqu’à récemment, il fallait choisir entre gestion libre, où vous choisissez vos investissements, et gestion pilotée, où une société gère à votre place.
Chez Belermain, chaque client bénéficie d’un conseiller dédié, qui l’accompagne dans la gestion de son plan épargne retraite avec des solutions adaptées à son profil et à ses objectifs. Votre conseiller vous aide à structurer votre épargne, à optimiser votre fiscalité et à faire les meilleurs choix d’investissement pour préparer votre retraite en toute sérénité.
Belermain, c’est du sur-mesure, un conseiller dédié, et tout cela pour un tarif aux ras des pâquerettes 🌼.
Alors, un ou plusieurs plans épargne retraite : que choisir ?
Ouvrir plusieurs plans épargne retraite est intéressant si :
Vous voulez diversifier vos investissements
Votre plan épargne retraite actuel a des frais trop élevés
Vous souhaitez accéder à plus de supports d’investissement
Un seul plan épargne retraite bien géré suffit si :
Vous avez accès à une gestion sur mesure et des bons supports
Les frais de votre plan épargne retraite sont compétitifs et optimisés.
Conclusion
Avoir plusieurs plans épargne retraite est possible, mais il faut le faire intelligemment.
Si votre objectif est de maximiser vos rendements et d’optimiser vos frais, ouvrir un nouveau plan épargne retraite ou en transférer un ancien peut être une excellente stratégie.
L’important est de bien comparer les frais et les options d’investissement pour éviter les pièges.